新生兒保單，你買對了嗎?

阿華和怡芳就跟許多的父母一樣，在滿心喜悅地迎接了第一個寶寶之後，便不斷詢問身邊從事保險業的友人，希望可以得到一份真正適合寶寶的保險規劃書，好作為寶寶的第一份終身禮物。有人說「買醫療險就好」，但也有人建議「趁寶寶年紀小保費便宜、買終身壽險划算」，甚至還有人提出「買保本的儲蓄險吧！之後還可以給寶寶當教育基金」的說法，眾說紛紜讓兩夫妻倆摸不著頭緒。究竟該怎樣幫寶寶規劃保險，才是最聰明的選擇呢?

為什麼要幫寶寶買保險

在買保險之前，我們要先問自己這個問題：「為什麼要幫寶寶買保險?」。寶寶雖然不是家裡主要的經濟來源，但萬一因疾病而需要住院以及醫療照護的話，撇開高額醫療費不說，連帶父母請假照顧所動搖的家庭經濟根本，都是極高的代價。而「保險」本身就是一種風險轉嫁的概念，好讓真的發生這種萬一時，還有強大的後盾可以支持。

終身險好? 定期險好?

國人往往有「保險就是要終身有效才好」的想法，或是一廂情願地認為這才是給寶寶的「一輩子的禮物」。但若從上述的保險初衷來看，那麼終身險恐怕會讓人失望了。終身險雖然說是「限期繳費、終身保障」，且寶寶年紀小保費相對於大人來的便宜，看似划算的選擇其實有其時間上的威脅。以一百萬元的保額為例，父母所繳的保費便動輒上萬元，且需繳 20 年。大部分的結果是：寶寶的人生還很長，這份一百萬元的保額到了寶寶 60 歲之後，早已經因通貨膨脹而貶值得所剩無幾了<註一>，而此時努力繳費中的父母卻正是最需要花錢的時候。別忘了，預算是有排擠效應的 。再者，終身險的保障項目在簽約的當下便是白紙黑字定了調，但很多過去的舊條約，放到孩子長大甚至中老年後卻未必適用了。

相對的，雖然定期險 (如醫療險、癌症險、意外險等) 乍看之下保費會遞增，且有繳費年限一過便不再有任何保障，但卻是最可以實際發揮保險真諦的選擇。以同樣一百萬元 20 年的保單為例，父母每年卻只需要繳一千多元，費用相對低廉許多。而且定期險通常有變更與調整的空間，可以從優與從新。等寶寶長大了，家庭重擔落到他們身上的時候，他們更可以視自身需求和風險暴露程度來調整保險內容。

保險又保本保費才不吃虧?

另一個保險常有的迷障則是保戶會有的「保本心態」。因為在一般的情況下，我們還是有機會當用不到理賠的多數幸運兒。這時許多保戶便會希望有機會可以把保險費用拿回來，因此產生了許多所謂「儲蓄險」、「投資型保單」這一類保證還本或是有機會還本的保險商品。這類商品不外乎是抓準了一般人不想白白浪費保費的心態，若再加上「未來可以當教育基金」的話術，就更叫準爸媽們心動了。

不過，若檢視一下這種還本型的保單內容，會發現每年所需要繳的保費相對高昂，但所獲得的保障卻低得可以。一樣以 20 年期的的保單為例，每年繳三萬，20 年後便號稱可以領回投保金額多 22% 的一大筆費用 (業務常用話術)。但實際上我們將這樣的報酬率除以實際的繳費年限 20 年，那麼，其實一年的報酬率也不過就是 1.1%，恐怕並沒有比定存好多少，充其量是先把大量的資金寄放在保險公司動彈不得罷了。況且一旦每年投入大筆保費在所謂的還本型保單，預算排擠效益不說，一旦中途想解約，可以領回的解約金可是相當傷本的。這樣一來不但保險沒做好，連儲蓄也是半調子的儲蓄。所以說，讓保險歸保險，儲蓄歸儲蓄，才是比較明智的抉擇。

買新生兒保單 先看看自己預算

回到阿華跟怡芳的例子來看，其實兩位更應該考慮的是父母親自己的保險是否做足。比起保單，父母才是孩子最重要的支柱！倘若在孩子年幼期間父母有個閃失、卻又沒有適當的保險可以做後盾，那孩子的處境可就堪憐了。要先確定自己的保障做足了，再來討論新生兒保單。

倘若他們是預算有限的小資夫妻，那麼，買個真正以防萬一的定期醫療險，應該是最明智的選擇。若他們手頭稍微闊綽些，且真心的喜歡所謂的「一輩子的禮物」，那麼再來買終身險也不遲。若他們手邊有大量閒錢且不打算動用，也不認為自己投資能力高於定存的話，這時再來考慮多買個類似儲蓄型保單這種可回本的商品也就無可厚非了。

<註一> 假設以每年通膨情況相當溫和的2%來計算，今年的 100 萬，經過了 60 年的通膨，將會貶值到只剩下今天約 30 萬元的購買力了。